Taiwan · 人生現金流

從第一份薪水到規劃終齡，錢實際上是怎麼流動的

把薪資、所得稅、健保、勞保、勞退提繳、投資累積、制度所得與退休支出放在同一條時間軸上。大部分人對退休的直覺誤差，來自沒有看過這條完整的曲線。

每年的現金流組成

一生的稅費總額

這三項在單一年度看起來都不大，累積到一生的尺度就不是小數。它們也不是同一種東西： 所得稅是純支出；健保費買到的是醫療風險的移轉；勞保自付額最後會以年金的形式回到身上， 而且對年資長的人來說，回收金額通常遠高於繳出去的總額。

關鍵年齡

這條曲線在說什麼

第一，資產高點通常不在退休那一天。如果制度所得加上投資報酬足以覆蓋支出，資產會在退休後繼續成長； 反過來，如果覆蓋率不足且報酬不佳，高點就會落在退休當下，然後開始下滑。這個高點在哪，決定了自己的退休計畫是「用利息生活」還是「消耗本金」。

第二，提早退休同時砍掉三樣東西：累積年數、勞保年資、勞退提繳年數。 它們不是各自獨立地減少，而是一起放大彼此的影響——這也是為什麼把退休年齡往前拉五年，缺口的擴大幅度會遠超過直覺。 把上面的退休年齡往下拉，看看資產曲線與空窗期怎麼變。